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资产配置的重要性

资产配置这个词汇对于中国理财者而言还比较陌生。在中国,更多的投资者认为,理财就是追逐收益最大化,因此有了无数人在股市的铩羽而归,有了购买某一理财产品而损失惨重等原本不应该发生的悲惨故事。不光如此,把全部身家都购买“宝宝”(短期理财产品),或者投资流动性很差的房产,也是“资产错配”。

家庭投资需合理分配区间

资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配,通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。简单地说,资产配置就是根据理财者的自身状况、需求、风险承受能力、未来规划等为其进行不同资产类别的合理分配。

举例来说,如果一个人有1000万元可流动资金,拿400万元来投资房产,其他资金分布于股权类、固定收益类、债权类等产品上时,这可能会是正确的配置。而如果一个人只有500万元,却拿了400万元来投资房产,那毫无疑问,他的资金流动性就会受到威胁。资金流动性受限,直接导致的后果就是无法及时应对市场的变化,而且一旦出现风险,损失会难以控制。

对于企业而言,要生存和发展,拥有健康的现金流是重中之重。而个人和家庭所面临的问题十分类似,只有让资金处于流动之中,灵活的配置资产,才能确保资金使用的合理性。

对于每个家庭而言,长中短期投资都应该位于一个合理的分配区间。尤其在未来的十年,甚至更长时间,中国将迎来改革期,经济波动性可能会比较大。在这样的情况下,对资金流动性的要求会更高。但注重资产流动性并不等于全部进行短期投资,而是要通过合理的搭配,把钱放在最合适的地方,这是需要避免的误区。简单来说,资产配置就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

配置资产,你应该这么做!

怎样去做资产配置?包括两个部分,首先是投资品种的配置。通常情况下,预期收益越高的投资,其所要承担的风险也就越大。按照风险从低到高,我们可以将投资分为:银行存款,债券,保障性保险(以上投资保本保收益);保本基金,保本型理财产品(以上投资保本不保收益);股票及股票型基金,非保本理财产品(以上投资不保本也不保收益,享受高风险的同时承担高收益);以及高风险的杠杆衍生产品(可以享受高过本金数倍的收益,同时也要承担数倍的风险)。投资回报越高,风险也就越大,世界上不存在只有收益没有风险的投资产品。所以对投资者而言,产品组合十分重要,投资者应当根据自己的风险承受能力,选择不同风险等级的产品进行合理配置。

其次,是对投资市场的配置。随着中国资本市场越来越开放,外资银行及其产品不断进入,国内投资者有更多的机会接触到海外市场。

资产有限的年轻一族你可以这样“变”。因为“宝”类产品受限倍受打击的、资产有限的年轻一族可以分批购买偏股基金、银行理财产品与货币基金,以时间换空间,争取在中长线理财方面,获得一个比较稳健的收益。

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。您有这个账户吗?

要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支

第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。

要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属:

1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。

3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。

要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户?

这个家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想:是不是自己花的钱花的太多了,消耗钱的速度大于赚钱的速度呢?或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?

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