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海外保险资产配置案例分析

近期,人们对大病医保、大病报销等和“大病”相关的保险的关注度越来越高。日前,有猫友李小姐发来一个保险代理人给自己设计的保险方案,请大管家理财网帮忙诊断一下:花4000多元买一份60万元的大病保险,是不是真的划算?

案例:李小姐:35岁,女性,要求设计一份保额约为60万元的大病保险,能够解决因为大病而产生的支出。

保险代理人为其提供的方案:

保费:4000多元;

保障范围:一、住院费用的年报销额度:60万元(即每年的住院费用报销上限60万元),包括床位膳食费2000元/天,手术费、药品费、杂项费,总额度60万元,并且包括进口药、进口器械、和自费药在60万以内100%报销;

二、指定门诊的费用报销,额度12万元,包括住院前后的门急诊,门诊手术,放化疗、透析及肾移植后抗排异治疗门诊费用报销,并且包括进口药和自费药在12万元以内100%报销;

三、在保单有效期内,可以续保至80岁,在此期间内,住院费用及门急诊费用累计最高额度为4倍基本保额,即总报销60万元×4倍=240万元。

看完这个方案,觉得性价比相当高,因为她听说在目前的市场上,购买一份保额达到60万元的重疾类保险,起码每年要支付将近2万元的保费。而上述方案的保费只需要4000多元,简直就是捡到了便宜。但事实是否如此呢?

要区分“实报实销”和“一次性领取”

在这个案例中,医疗保险就是消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。而重疾险,则是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

如果撇开专业术语说人话,就是医疗保险是发生住院后个人先垫付费用,花出去多少就理赔多少,也即实报实销型。重疾险则是一次性给一大笔钱,由被保险人自行安排使用,手术后如果钱还没用完,剩下的钱可以用于康复消费或缓解各种经济压力。

具体案例分析

现在我们就以一名35岁的女性,分别购买了保额为60万元的医疗险和重疾险为例。

情况一:假设其不幸得了某重病,并且此重疾是该保险合同涵盖的指定重疾(如果不是指定重疾,则会出现无法赔付的情况),治疗、住院、用药的费用加起来需要60万元,那么这两种险种在最后使用的结果上差别不大,主要区别就是医疗险是一边花钱一边报销,用多少领多少钱,直至达到60万元;而重疾险则是在该重疾确诊之后一次性赔付,领完钱后该治疗该住院该花钱就花。

情况二:如果这一重病治疗、住院、用药的费用加起来只需要20万元,甚至更少,那么差异性就比较明显。如果此时购买的是医疗险,那么患者只能拿到20万元,因为花多少只能报销多少。按照李小姐提供的保险方案,合同此时仍有效。

而此时如购买的是重疾险,则一次性赔付60万元。治疗用了20万元,剩下的40万元不仅可以用于康复修养,还可以照顾家庭经济情况。大病“三分治七分养”的特点,这个时候就有优势了。但值得注意的是,在保险公司成功赔付之后,合同也随之终止。

医疗和重疾应该打“组合拳”

那是不是说,重疾险就一定比医疗险好呢?这也是一个错误理解。实际上,两者一个是社保医疗的补充,另一个是重大疾病的救治。而且,重疾险也有其不承保的范围,重疾在保险行业是一个法律概念,有严格的病种限定,也就是说,并不是所有的大病都属于重疾。

但从根本上来说,这两种产品的定位和用途完全不一样,两者不存在同类比较的情况,而是属于保障互补的不同险种。因此建议消费者可以将两者做成组合,既享受日常门诊住院用药的报销福利,又能领到一笔钱用于康复治疗。

实际上,保险的购买是有规律和顺序可行。一般情况下,首先要买的保单应当是保障型的,即意外险、健康医疗险,重疾险,然后才是考虑带分红性质的寿险、养老年金险,最后才是强调投资功能的投资连结保险。在上述猫友的诉求中,平安的专家认为,可以设计一个医疗与重疾的组合。首先在医疗险上,60万元的治疗费有点偏高,可以适当降低,比如包括床位膳食费2000元/天可以适当降低一下,住院费用及门急诊费用累计最高额度为240万元的情况,也非常少见。在购买了医疗险的情况,可以再补充部分重疾。

从这个案例我们应该学习到有些医疗保险是消费型产品,每年缴费没有理赔保费就充公,比如上述4000元保险费的这种;真正的重大疾病保险是储蓄型保险,每年缴费到期满没有理赔保费和利息都可以拿回来或作为免税遗产留给孩子,所以买保险一定要分析自身的实际情况来做出利益最大化的选择!

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