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跨境资产配置案例

跨境资产配置首先要面对的问题是配置什么资产。养老、子女教育的需求没有时间弹性和资金弹性,这就需要在境外配置的初始阶段,抓住并配置资产价值快速上涨的资产,为理财目标的实现打下良好的基础。过去一年来,世界经济模式在发生转换,最大的驱动力在于美国实体经济各项指标的企稳和好转,以及QE的退出。简言之,美元强势周期已然开启。强势美元的归来令各类大宗资产价格暴跌,依赖资源出口的国家国际收支恶化、债务承压和货币贬值;而美元则成为全球追捧的避险资产。美元指数从2014年年中至今不到半年的时间迅速上升了10%,全年对世界主要货币均升值。视野回到中国,人民币兑美元汇率相对平稳,跟随美元成为唯一不贬值甚至升值的货币。这对于准备进行海外资产配置的投资者而言无疑是获得了时机。同时,随着人民币汇率双向浮动范围加大,单向升值预期被打破,在当下的时间窗口,正是配置美元资产的时机。

以一位45岁的健康男性为例。他希望通过保险规划实现退休后持续支取高额的养老费用以保证高质量的退休生活。那么,该先生可作为信托的委托人先设立信托,再通过信托为自己投保(信托委托人与保险的被保人是同一自然人,而信托作为保单的持有人和受益人,信托的受益人可由该先生在设立信托时在合同中具体约定人选和给付的方式)。

在这里,笔者建议该先生选取具备保障和现金价值快速积累能力的保险计划,以在拥有寿险保障的同时能最大限度地提取免税收入来满足生前福利的需要。也就是说,信托委托人在世时可以从保单中定期获得免税收入来养老;而在其去世之后,保单将向受益人赔付剩余保额。在美国,指数型万能寿险能够满足上述需要。该类寿险使用组合式投资策略,择优跟踪全球多个主要股指(如美国标普500、香港恒生、欧洲指数等):当股指在投资期间上涨时,保单同时通过固定收益和股指期权盈利(在过往20年历史中,平均年回报率超过10%);而当股指下跌时,保单具有保底功能,投保人可通过固定收益获得回报,真正做到只赚不亏。假设该保险计划分10年支付,每年支付2.3万美金,共支付23.3万美金(付完10年后,即不用再付保费,保单保障终身),那么从投保第一天起即获得100万美金的寿险保额,在被保人65岁时,开始提取每年免税收入5.2万美金,直至100岁,共计35年,总提取额约182万美金。提领结束后,保单依然拥有100万美金保额。

保单将一直由该先生设立的信托所持有。当其65岁开始支领养老金时,保险公司支出的资金直接从保单进入到信托账户中,信托将根据委托人约定的条款管理资金,划转到其个人名下的账户或者用于任何其他合法用途。在委托人身故后,信托将按照委托人生前的意愿,对保险金进行分配,从而实现保值、增值、传承的多重功能。

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