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为什么要买香港保险

2010年以来,大陆人赴港买保险的规模一直以50%的速度递增,相比之下,大陆保险业的增速仅10%左右。

近年来,内地旅客对香港保险业务的贡献一直在快速提升,根据香港保险业监理处的统计数据,2010年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元,此后保费规模平均每年都以50%的速度递增,到2014年仅上半年就超过100亿港元,再创历史新高,占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。而同时,内地保险业近年的增长速度维持在10%左右,2012年更是首次降到个位数的8%,远不及赴港旅客保费增长速度。尽管有港元贬值、保单缩水等风险,香港保险对内地居民的吸引力仍然丝毫不减。

香港保险公司以香港人口统计计算费率,因为香港人寿命长、生病少、出险概率低,因此相似险种,香港保险要比内地便宜三成以上,基本一半大陆客赴港买保险最直接的驱动就是香港的保费更便宜,相似的险种,在香港投保一般比内地便宜三分之一,甚至一半以上。比如21世纪经济报道记者特意选取同一家国际性保险公司A公司分别在香港和内地出售的重疾险保单进行比较,换算成同等保额口径后,同样是30岁女性投保该公司香港区域出售的某款重疾险比在内地购买要便宜近27%。《经济参考报》的记者在对比工银安盛人寿在内地的保险产品和同属安盛集团的安盛保险(香港)的类似产品后发现,其保费甚至相差一倍。除汇率之外,香港保险费率更低主要是因为香港保险公司使用的是以香港人口统计数据来讲自费率,香港人寿命长、生病少,整体出险概率较低,所以费率也更低。而且香港保险业经过上百年的发展,包括知名跨国公司在内的150多家保险企业竞争也更激烈。

相对于内地保险公司,香港保险的保障范围更大,甚至对于内地鲜有投保渠道的自闭症、植物人之类,香港也能投保。除了同等保额的保费便宜,香港保险的保障范围更大,选择也更多。如重大疾病险,内地保险产品保障40种严重疾病+预先给付10种疾病+预先给付的18种疾病(8种专为儿童而设)。以前文所举A公司同类产品为例,同样的重大疾病险,该香港保单可以承保53种严重疾病、2种严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌,而内地保单承保责任则只包括42种。

除此之外,香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障,包括许多内地不保障的疾病,比如内地鲜有投保渠道的自闭瘂、植物人、严重哮喘之类香港也能投保。

癌症等大病情况下,内地保险公司多为“保死不保生”,而香港重疾理赔有早期预支保额,且理赔无须亲赴香港,邮寄发票、诊断书即可受理。尽管购买香港保险必须本人亲赴办理,但到需要理赔的时候,香港公司提供的服务却仍然比内地更优质。根据保险重大疾病定义使用规范,内地对重大疾病的定义更加严苛,如脑中风要求疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍才算,而香港保单则没有类似表述,只要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明,并必须由脑神经专科注册医生确定。

还有如肝癌等癌症大病通常被定义为疾病末期,使得病人在一开始患病的时候拿不到钱,变成所谓的“保死不保生”,而且给与一次性赔付,保险合同即终止。相比之下,香港的重疾险理赔形式更多样,有早期危疾病可预支保额,如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。理赔过程中投保人也完全不用亲赴利落,邮寄医院费发票、诊断书等资料即可。

相比内地医疗险是剔除社保之后的补偿,香港保险不会抵消社保,也不限制使用进口药品对内地人来说,香港保险更大的于香港医疗赔付不剔除社保。相比内地补偿型医院险与社保分摊的原则,即是剔除社保赔付之后的补偿,香港医疗险设定理赔标准世界通用,不会抵消各地的单独保险福利。而且内地医疗要分社保和非社保外目录,还有进口药品等区分,而香港只要是医生开具的必须治疗方案皆符合赔付标准。另外香港的保险是全球理赔,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病而住院,都可以理赔。

香港保险监管制度更健全,保险索偿投诉局可为内地居民提供免费服务,且与内地保险业违规多只涉及行政法律责任相比,香港法律对保险违法行为要追究刑事责任。尽管遇到理赔纠纷时,投保人还是要到香港去处理,但香港更健全的保险体系和监管制度一方面使得纠纷概率比内地更小,另一方面也为内地投保人提供了有效的解决渠道。香港保险业一直在自律监管机制下运作。作为一个非政府机构的自律机构,香港保险索偿投诉局,专责执行自律晓行监管计划,向保单持有人或其受益人提供有效免费渠道,协调索偿纠纷。针对不断增长的内地人保单数量,自2013年5月1日起,保险索偿投诉局将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民,内地居民也可以享有同样的服务。如发生争议,可以选择向香港保险索偿投放局提起索赔程序,而委员会做出裁决后,保险公司无上诉权,投诉人人如不满意可以另行起诉。

另外,相比内地保险业违规多只用负担行政法律责任,香港在1983年出台的《保险公司条例》的基础上,对保险违法行为设定了严格的法律责任,违反诚信、违规经营等行为都属犯罪,要追究刑事责任,如向保监部门提交虚假材料者可在20万罚金之外另处监禁2年。

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