案例: 300万左右收入人群理财 如何合理配置资产
2015-03-10
来源:楚邦理财工作室 楚邦理财工作室
理财案例:
赵先生今年38岁，从事服装零售行业，月收入3万元，太太王女士在外贸公司上班，月收入5000元。夫妻育有一子，今年12岁。赵先生早年一直经商，家庭资产已达300万元以上，不过家庭生活开销较大，每月基本生活费用达8000元，同时孝敬双方父母2000元、娱乐项目2000元、医疗费用400元、子女教育费用600元，另外每月支付商铺租金6000元。赵先生希望再干10年就退休，运用目前资产满足生活需要，同时，赵先生希望在6年后将小孩送到国外读大学。
通过朋友介绍，赵先生来到某行的一家支行找到了客户经理，通过K客户经理了解到赵先生目前家庭总资产为300万元，其中投资性资产210万元，占总资产比重为70％，剩余90万元的资金均为活期存款。虽然在该案例中，张先生暂时未能达到私人银行级的客户门槛，但是他的事业还在上升期，拥有进入私人银行客户队伍的潜力，作为提前规划的原则，该客户经理应该逐渐向培育客户成长为私人银行客户的方向努力，帮助张先生做出一个全面的财务规划，提供专业的金融服务。
经过客户经理对张先生家庭财富的诊断发现，赵先生家的投资资产比重处于较合理水平，但均属于高风险产品，缺乏稳健性。从家庭应急资金上来说，赵先生家庭预留了充足的现金加活期存款高达90万元，虽然满足了日常的需要，但在一定程度上也会降低资金的收益率。
分析:
赵先生家没有负债，活期存款90万元可以应对家庭半年的支出，赵先生仅需要准备6个月的生活消费11.4万元（8000+2000+2000+400+600+6000）*6即可。这表示家庭资金流稳定，但对于重疾或意外这样的突发事件，赵先生则缺乏必要的应对方案。像赵先生这样的三口之家，上有老下有小，正是家庭责任最重的阶段，如果没有做足够的准备，突发事件一旦出现，家庭将陷入经济危机，所以需要尽早做好准备，在这里BX是最佳解决方案。
从收支结构来看，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯，建立了合理的家庭收支系统健康。赵先生家支出合理，5万元活期存款应对家庭生活意外支出，每月储蓄1.6万元（30000+5000-8000-2000-2000-400-600-6000），占收入40%以上，储蓄习惯良好。
建议:
从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的BX配置能保证家庭资金安全。下面分别从投资、教育、养老、BX方面给出规划建议：
（1）投资规划
从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。赵先生家目前资金稳步增长，但增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一，主要是定存和。下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财产品，建议选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。其次，为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标，同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。考虑到可能面临的财务问题，剩余资金可以投资于期限短、本金安全、利率稍高的理财产品，如银行短期结构性理财产品和票据类产品，此类产品主要投向银行票据、短期融资券等货币市场，期限一般为7天到3个月不等，收益一般高于定期存款。另外，也可以投资于货币等。
（2）教育规划
教育费用无法推迟，也无法更改，准备教育费用建议尽早规划，预算充足。教育金是最近的理财目标，需要首要考虑。6年后到国外留学的费用大概需要100万元，如果依照目前的投资资产减半，只要投资于市场上年化收益率达到3.7％的产品就可以保证此笔费用。目前市场上的银行信托类投资理财产品都可以作为家庭稳健投资的首选。赵先生的家庭流动资产投资主要投资于和黄金，虽然投资结构较分散，然而一旦市场走弱，资产势必缩水或套牢。建议将风险投资减半，采用稳健投资，以便于为今后的教育金和养老金做准备。
（3）养老规划
对于赵先生夫妇二人的养老规划，也建议采用定期定额投资的方式。赵先生夫妻均为38岁左右，距离预计退休还有10年，选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适。若月投入10000元，投资回报率为6%-8%，10年后将获得约50万-60万元收益，夫妻俩各建立月投入10000元的养老计划，退休时加上社会养老金，基本满足退休需求。
（4）BX规划
赵先生自己做生意，为自己购买了最基本的基本社保，妻子外贸公司上班，也有基本的保障，但是这些保障还不充足，不能帮助家庭应对各种突发事件。BX类型分为储蓄型BX、保障型BX和投资型BX。储蓄型BX帮助定期储备资金应对不确定时期发生的资金需求。保障型BX主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。保障型BX主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。投资型BX结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接BX，万能BX等。投资型BX结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接BX，万能BX等。像赵先生家庭，建议夫妻双方补充重大疾病BX以及意外险，以应对突发的疾病以及意外。BX类型则以保障型为主，能和社保形成补充，这样花费低，保障额度大。综合上述，对于不同的客户（包括有可能成为私人银行级别的客户），客户经理们应该采取不同的资产配置策略，合理地规划高净值客户的投资方案，以帮助客户将资产风险降至最低，收益提升最大化。
案例: 千万左右收入人群理财 如何合理配置资产
2015-10-29
|整理发布：www.pj.com|所属栏目： 行业资讯
理财案例:
钱先生，今年51岁，四口之家。妻子51岁，女儿26岁，儿子15岁。目前家庭投资方面，现金及货币类700万，固定收益类900万，类400万。希望通过专业的资产配置实现资产保值增值，预期投资收益在8%-10%，同时有资产传承及养老需求，并且未来需要在海外购置房产以备移民等需求，望理财师给予专业的投资理财建议。
分析:
根据钱先生的财务情况、分析钱先生投资理财风险属于稳健型，希望资产能够稳定稳健增长。他不愿意承受资产组合出现超过-5%以上程度的亏损，而且从钱先生的金融资产的资产比例来看，固定收益类占45%，比重最大。但是考虑到现金及货币类700万并未获得较高收益，类投资风险大。因此理财师建议钱先生建议稳健类资产配置比例可调整为：现金及货币类资产：20%、固定收益类资产：40%、类资产：15%，其它类资产，含BX、：25%。
建议:
根据钱先生的风险承受能力，以及理财目标，理财师给予了以下两大点投资理财建议，进行组合投资分散分风险，国内规划与国外规划投资相结合。
一、国内投资理财规划
1、银行流动性存款投资:银行流动性存款，配置金额400万元。主要是用于个人和家庭备用，要求能实时赎回。建议配置银行的日日盈系列产品，这类产品安全性较高、流动性较好，主要有国债、金融债、央行票据以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等，年化收益率在2%－5%。
2、固定收益类投资固定收益类投资，配置金额800万元，这部分资金占比重，投资稳字当先。嘉丰瑞德理财师建议配置信托或固定收益的产品，安全性较高，收益也不错，年化收益率在10%以上，投资期限灵活18个月、24个月等。
二、海外投资理财规划
钱先生未来有海外购置房产以备移民等的需求，所以可以考虑海外投资理财规划。
1、全球投资,配置金额300万元，可以在平台上操作，收益率在10%或以上，投资期限12个月起。
2、高额保单投资钱先生考虑到未来养老需求，嘉丰瑞德理财师建议配置海外保单，配置额度500万元，海外寿险的保障比国内高，保障额度逐年递增，养老价值高达千万元，重疾险全球医疗保障，且能终身保障。
钱先生通过以上资产配置理财方案，家庭资产不仅实现了10%左右的收益，同时信托等实现了资产传承，海外高额保单也让钱先生满足了养老需求。
案例: 五千万左右收入人群理财 如何合理配置资产
2015-10-29
来源:网络文章
理财案例:
王先生自大学毕业以后便与妻子来到上海打拼，从一无所有白手起家，到现在步入中年成为财富富翁。期间的辛酸坎坷，王先生至今说来，依然历历在目。那时候王先生和妻子还是一个青涩、懵懂、怀揣梦想来到上海打拼的穷苦有志青年，现如今通过二人的努力，在上海拥有了一席之地，并且积累了一笔丰硕的财富。近几年来在王先生的财富迅速积累的同时，如何将辛苦所得的资产做一个全方位的资产配置成为了王先生亟待解决的问题。
分析:
目前王先生在上海有三套房产，自住房一套，市值约500万，房产投资两套市值约1000万，公司固定资产2000万、信托资产1200万，现金价值300万,无负债。王先生今年40岁，妻子39岁，有两个孩子,一个孩子9岁，一个孩子6岁。虽然不动产和固收类都有配置，但是较为单一，王先生希望可以针对他的现有家庭状况做一个全方位的资产配置，包括子女教育规划，让子女今后赴澳留学等。
信托产品投资须慧眼通过跟王先生的沟通后我发现，王先生一直是在一家信托公司配置的信托产品，且一直做的是金融机构股权作为质押类的信托项目，但是上市公司以股权作为抵押的项目，大部分融资方实力不强，看似银行股权质押的背后融资方各有不一，多数公司不在十大股东之列，且资金用途表述不清。就目前情况来讲，金融股权较难估值，方法还未成熟，虽然有金融资产交易所，但不能保证银行股权买卖有市场。9月底，国务院发布“43号文”，主要针对地方政府的债务进行管理和规范，明确举债主体、规范举债方式、严格举债程序，其中，43号文明确表示“剥离融资平台公司政府融资职能，融资平台公司不得新增私募债务”主要通过控制举债规模，地方私募债务实行限额管理，其次限定债务用途。那么这将大大提高政信类信托项目的安全性。王先生可以把适当资金投入到理财师精选的政信类项目中。随着人们财富积累的逐步增加，对家庭资产风险的认识和BX意识也越来越清晰，加强BX在家庭资产中的配置将成为一种需求。越来越多的富人会选择购买BX来作为规避风险和保全资产的一种手段。尤其是像王先生夫妻这一类群体中的私企业主，他们大多工作节奏较快，体力和精力的透支较大，由于工作压力，日常生活缺乏规律，购买一份BX来保障家庭和资产的安全是非常必要的。
王先生和妻子作为家庭的经济支柱，重大疾病BX是不可或缺的，它可以保障主要劳动者在失去工作能力的情况下，给予家庭经济上的支持，但王先生和妻子之前忽略了这方面的配置，我建议王先生和妻子尽快填补这方面缺口，以增强家庭的保障力度。
建议:
根据国内BX和境外BX的比较，理财师建议王先生和妻子均配置香港BX，香港BX性价比高，保障范围广，国内本土BX公司BX疾病范围小，而且年费高。每年缴纳一样的保费，在同样的缴费年限下，保额相差可以达到5倍之多，重大疾病险，国内一般保35种疾病左右；而香港却可以保50种以上，甚至部分公司超过60种。
理财师建议王先生和妻子配置基本保额300万的重疾险，保障期限到终身，年缴保费12.3万，缴费年期18年，总投入221.3万，据王先生说，每年固定收入600万，对于和妻子每年缴保费24.6万，完全没有负担。
BX不仅可以保障家庭财务不受影响，同时也是最佳的风险转移方法，在资产传承，合理避税方面也起着至关重要的作用。
海外置业向未来2014年1月份至10月份，全国房地产开发投资77220亿元，同比名义增长12.4%，增速比1月份至9月份回落0.1个百分点。其中，住宅投资52464亿元，增长11.1%，增速回落0.2个百分点。这也是今年以来房地产开发投资增速连续第十个月出现下降，而12.4%的增速也创出了2009年8月份以来新低。房地产开发投资增速下行符合预期，这一趋势还会延续一段时间，预计到明年下半年才会有起色。
而王先生前两年也在上海购置了房产，一套自住，两套做投资，近期王太太还打算再购置一套作为投资，得知王先生日后想让子女赴澳留学的打算，加上国内房产不景气，我建议王先生在澳洲置业，这样王先生不仅可以作为投资，也可以作为日后子女赴澳留学的居所，同时避免了国内房市持续低迷的情况，一举两得。
作为英邦国家，澳大利亚的房地产以成熟稳定，法律健全著称，并且政策上鼓励海外人士投资本国房产。永久产权，无遗产税，无限购限贷，购房成本较低可以贷款，只还利息不还本金，首付30%，以租养息，每月租金可以覆盖房子的本金和利息。若王先生为子女购买一套面积59平方，一室一厅的公寓，总房价44万澳元，首付30%，贷款70%，贷款利率在4.8%－5.2%之间，可选择分期付息，到期还本的方式还款，贷款期限：5-15年，王先生可通过银行贷款30.8万澳元，王先生只需投入房价的30%，按澳大利亚的房价稳定上涨，预计7－10年番一番。
在跟王先生探讨交流的同时，我们公司作为澳大利亚的一家公司，有着丰富的海外经验，同时又立足于国内实践，对澳洲的投资机遇有着灵敏的嗅觉和较高程度的把控
经过十年的谈判，“中澳自贸协定”的签署，在投资领域方面，双方相互给予最惠国待遇，大幅降低了企业的投资审查门槛，增加企业投资的市场准入机会、可预见性和透明度。
将中澳关系提升为全面战略伙伴关系，为两国深化经贸合作提供了更加稳固、宽广的双边关系框架。“中澳自贸协定”的签署不仅为日后高净值客户海外资产配置提供了更好的投资机遇，同时也将给王先生夫妻这种私企业主将生意走向海外提供了财富契机。
财富自由是绝大多数高净值客户的人生目标，但是理财不是一件简单的事情，找权威的机构和专业的理财师结合高净值客户的资产状况、家庭情况以及资产传承和未来企业的发展方向来合理配置，为您提供价值最大化的服务，让您成为财务自由、品味人生的成功典范！
